CNAPS即中国现代化支付系统，目前已经升级到第二代，简称CNAPS2，它是由很多子系统组成的系统集合，也是中国支付清算的核心和基石。本文作者对CNAPS2支付系统的核心组成部分进行了分析，一起来看一下吧。

中国的支付行业在全球范围内是数一数二的，具有发达水平和繁荣程度。中国拥有世界上最大的银行卡组织（银联），世界上交易量最大的网络零售支付清算体（网联），以及世界前两大电子钱包公司（支付宝和微信支付）。

这个国家庞大的支付体系运转依赖于现代化的支付清算系统，而这个系统服役时间不到20年。这就好比一个平台刚上线不久就要进行双十一大促销，而且每天都是双十一，可见其规模之大。

CNAPS是China National Advanced Payment System的缩写，即“中国现代化支付系统”。目前，CNAPS已经升级到第二代，简称为CNAPS2。需要说明的是，CNAPS2并不是指某一个单一的系统，而是由很多子系统组成的系统集合，是一个统称。CNAPS2是中国支付清算的核心和基石，由中国人民银行清算总中心开发和运营，其结构如下图所示：

在中国，除了CNAPS2以外，各个领域还有许多其他机构开发和运营的支付清算系统。比如，在银行卡领域，有银联；在非银领域，有网联；在外汇领域，有境内外汇支付系统；在国债领域，有中央债权系统等等。虽然这些系统中来来回回倒腾着的都只是清算的数据信息，但要真正实现资金的流转，仍然需要通过CNAPS2来完成。

大家都知道，一笔资金发生转移，缺少不了两个必要条件：信息流、资金流。而CNAPS2就是处理的“资金流”。

在金融机构清算账户之间进行的真正资金转移发生在CNAPS2中，但其他清算系统又是如何通知CNAPS2要动账的呢？换句话说，他们是如何实现“信息流”与CNAPS2打通的呢？答案是它们使用了一个名为PMTS（Payment Message Transmission System）的通讯系统。

中国的支付清算体系在物理结构上设置了两级处理中心：国家处理中心NPC（National Processing Center）和城市处理中心CCPC（City Clearing Processing Center）。全国共有32个CCPC，除深圳以外，其他CCPC都在省会城市。NPC通过PMTS与各个CCPC相连，核心的支付业务处理在NPC中完成，而CCPC则主要负责报文转发。

参与者可以直接接入NPC，也可以通过CCPC间接接入NPC。例如，中国银联作为特许参与者可以直接连接到NPC，而商业银行或非银支付机构则通过CCPC进行小额支付系统接入。

支付清算的核心就只有资金流和信息流。我们只需要搞清楚这两个东西怎么运转的，把这两个核心的点搞清楚了，中国支付清算体系是怎么运作的就好理解了。下面介绍一下 CNAPS2 的两个核心系统。

一、清算账户管理系统（SAPS）

SAPS是 Settlement Account Processing System的缩写，也就是清算账户管理系统。顾名思义，所有金融机构的清算账户都是在这个系统中维护的，资金的转移也是在这个系统中发生的。

很多小伙伴们通常了解中国支付清算体系都是从大、小额系统开始的，但大小额系统其实并不负责真正的资金移动，他们只是支付清算的“业务系统”，真正让资金移动的是大小额系统背后的SAPS。

在SAPS中，账户被分成了以下几类：

一般清算账户：即政策性银行、商业银行以及城乡信用社在人行开设的准备金存款账户；特许清算账户：人行特许的参与者开设的专门用于办理人民币资金结算的存款账户，比如银联的账户；联行类账户：人行会计营业部门、国库部门开设的账户，主要用在大小额联行类科目下；汇总平衡类账户：这是一个特殊的账户，人民银行会计营业部门、国库部门才有这类账户。

每一个账户，都有账号、户名、余额、类型（存款类、联行类、汇总平衡类）、借贷方向、状态（待开户、开户、销户、待销户、借记控制）、最低余额、日间透支限额、质押融资配置等属性。

SAPS主要功能大致为：

1）清算账户管理、簿记、系统风险管理功能

账户开户、销户等；清算队列管理；查询查复服务；债券自动质押回购管理；日间透支控制；日间透支计息；清算账户控制；清算账户圈存；资金池管理；日终自动拆借管理；资金清算的账务处理；清算账户的监视查询；头寸预测查询；清算窗口管理；日终、年终处理；对账及下载。

2）特许、专用账户管理

账户开户、销户等；账务处理；记账信息的发送；信息查询；信息核对。

3）净借记限额管理

净借记限额的设置、管理；对付款清算行发起小额支付业务、网银支付业务进行净借记限额检查；对排队业务进行多边撮合。

4）央行单边业务、同城票据交换轧差净额

这些功能看起来很费力，也很难理解。让我们举一个具体的例子，当大额支付系统向SAPS发送一笔大额转账请求（例如普通的贷记业务）时，SAPS将会执行以下操作：

检查发起清算行的清算账户可用头寸是否足以支付，其中可用头寸等于清算账户余额减去圈存资金和余额最低控制金额。这里所说的圈存资金是指被临时冻结的资金，例如证券交易时需要先冻结一部分资金以便进行证券的交割，因此这部分圈存资金不能参与其他清算。

如果可用头寸充足，则SAPS将立即对收付双方的清算账户逐笔记账（具体的会计分录略过），然后将处理结果返回给大额支付系统；

如果可用头寸不足，则SAPS将支付请求放入队列并等待处理。对于不同的支付请求，排队的优先级不同，排队优先级从高到低如下：

错账冲正特急大额支付（救灾战备款）日间透支利息和支付业务收费同城票据交换轧差净额小额借方轧差净额和网银借方轧差净额的清算单边业务紧急大额支付普通大额支付和即时转账

如何处理队列中的支付请求？这就涉及到 SAPS 的风险和流动性管理，从队列中移出的过程称为“队列解救”，以下有几种方法可用：

1）大额清算排队撮合机制

该方法仅在日间交易时不启用，在大额支付系统当天营业结束后、下一次清算窗口开启前才启用。它需要队列中至少两个支付指令才能执行撮合操作。撮合的过程是净额轧差，如果轧差后余额仍不足以支付，则无法解救，只能打回。

2）自动质押融资

首先在系统中配置规则（例如，触发起点金额、最高融资金额、单笔最高融资金额、成员行最高融资金额、利率、手动或自动等）。当银行日间流动性不足时，根据规则自动或手动触发向人行质押债权以补足流动性（该过程还涉及与中央债券系统的交互）。

3）日间透支

人行会根据参与者的信誉授予一个日间的透支额度，可以在该额度内部分业务上透支，例如大小额、网银。

4）资金池管理

银行在央行开设的清算账户可能不止一个，以分行为单位可能会有多个账户。如果某个分行的头寸不足，可以自动地从其他分行的清算账户中调集流动性来解决问题。资金池管理原则非常复杂，需要遵循多种原则和规则，就不做展开介绍了。

5）日终自动拆借

参与者之间可以事先签订拆借合同，并在系统中预先配置好规则。当协议一方的清算账户余额不足以完成支付时，系统将自动从另一方的清算账户拆入资金，以完成排队业务的资金清算。这通常在清算窗口预关闭时触发。

至此，我们已经介绍了SAPS的功能，包括资金转移逻辑、排队机制和流动性管理等。SAPS的细节非常复杂，这里只能简单的对它做一个大致的介绍。SAPS 是一个被动系统，必须通过支付应用系统（例如大额、小额和网银）来触发它才能运作。一旦启动，就意味着资金正在金融机构之间进行转移。

二、支付报文传输平台（PMTS）

在第一代支付系统中，每个支付系统都内置了一个通信模块。尽管这些通信模块在不同的系统中非常相似，但在开发第二代支付系统时，这些通信模块被单独提取出来形成了一个独立的通信平台，即 PMTS（Payment Message Transmission System），该平台专门用于各系统之间的消息传递和报文处理，无论是参与者自己的内部系统还是在NPC&CCPC中部署的支付应用系统都可以通过PMTS进行消息传递。

将PMTS通信系统单独提取出来的好处是显而易见的，就像我们之前介绍的SWIFT一样，它提供了统一的通信标准，避免了重复造轮子的工作量。

针对不同的接入者和场景，PMTS也提供了不同的方案。例如：

PMTS-NPC：部署在 NPC 上，也就是集中交换网关；PMTS-CCPC：部署在 CCPC 上，也就是区域接入网关，专注的用来转发消息、安全检查等；PMTS-MBFE：部署在参与者本地，也就是我们常听说的“前置机”（MBFE：Member Bank Front End），负责打包商业银行行内系统向支付系统发出的各类报文、负责接收、解包、校验支付系统返回的各种报文等；PMTS-CLIENT：客户端，大小额等支付系统调用它与 PMTS 通讯；PMTS-Console：管理控制台。

下面用一张图，用来说明PMTS如何将参与者和支付系统连接起来的逻辑：

PMTS的核心是报文，这些报文是各个系统之间进行通信和交流的语言。针对不同的业务，PMTS定义了多种不同的报文类型。具体的报文细节在这里不做详细展开说明，对其有兴趣的可以搜索《第二代支付系统报文交换标准》，其中包括一代PKG/CMT报文格式和二代XML报文格式（部分支持ISO20022标准），并且对它们进行了详细介绍。如果已经研究过SWIFT报文，那么相信阅读起来就不会太困难。