最近，在朋友圈、视频号、知乎……等各大平台，大家应该都会看到有关3.5%增额寿下架的消息。

很多人可能还是处于懵懂期，不明白它的下架跟我们的生活有什么关系呢！

首先我们要明白什么是增额终身寿：增额终身寿的保额每年按3.5%的利率增加，保单的现金价值也会随着保额的增加而增加。增额终身寿兼顾身故保障和储蓄功能。很多人买增额终身寿的原因就是因为它的储蓄功能（现金价值随着保额的增加而增加）。

那么为什么3.5%的增额终身要下架呢？

首先我们要知道保险公司的盈利模式，保险公司是靠死差、费差和利差来赚取利润的，但是大环境下利率下行，保险公司的投资收益也跟着变低，由于增额终身寿是刚性兑付3.5%。未来的趋势是利率下降，有比较大的利差损，保险公司按照刚性兑付的话是有经营风险的。

作为普通老百姓有没有必要上车3.5%的末班车？

这个还是要看自己的需求以及未来缴费期间的收入预期，在售的保险产品从收益的角度来说会优于未来新开发的新产品。

未来的新开发的保险产品保费会不会涨？

预定利率的下调或导致新开发人身险价格提升。预定利率是保险产品的定价利率，据此计算保险产品的价格。其实质是保险公司使用了咱们的资金，而承诺以年复利的方式赋予咱们的回报。通俗说就是保险公司给客户的回报率。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。预定利率越高，消费者投保该产品时，缴纳的保费则越少。预定利率下调，未来保险“爆雷”的风险会变小，对产品和行业发展而言更健康。

预定利率的下调将直接影响新开发的人身险产品定价，预定利率越低，毛保费上涨幅度越大。当预定利率从3.5%下调到3%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费 涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。

这就是为什么大家都在极力的宣传与告知大家，要抓紧时间上车的原因。

3.5%的增额寿和3%的增额寿又有什么区别呢？

我们现在以100万本金为例，看一下3.5%和3.0%不同复利之下差别有多少。

如上图所示：

第10年差额6.6万

第20年差额18.3万

第30年差额37.9万

第40年差额69.7万

第50年差额120.1万

时间越长差额越大

第100年时，将差出1197.2万

仅仅0.5%的复利差距，你可能会损失千万，就算不看100年这样的长周期，第20年，你就平白无故丢了一辆车，第30年，丢的就是一辆奔驰。

很多人说100万太多了，我们再来看看50万。

都是同样的本金，不同的复利收益率之下，拿到的钱差别巨大，上一次复利4.025%的产品跟我们说“拜拜”还是在2019年，仅仅不足4年，现在眼看着3.5%的复利也在接近尾声。

增额终身寿这样的保险产品，锁定的是终身增长利率。在投保增额终身寿险时，它的保单利益（即现金价值）就已经确定了，且写在保险合同里。可以这么说，它属于刚性兑付，即我们的保单利益能100%拿到。

国家利率下调已经成为不争的事实，现在我们要做的就是抓住机会，锁定现在的利率。增额终身寿险可以终身锁定3.5%的收益率复利增长，无论外界如何变化，都不会影响自己的保单利益。

等到新政策正式出台，最直接的影响就是：投保后续新产品拿到的钱将会大幅减少。我们经常做投资的人肯定知道，资金积累也是需要时间的，越早投保我们后期收到的回报越多。
同时提醒大家，由于预定利率的调整会影响到年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险的保费上涨，所有需要给自己或者家人配置保险的亲们也需要抓紧时间了。

政策已经在来的路上了，不要因为自己的犹豫错过了这次的机会哦！