人民币存款利率降至1.65%，而美元为4.3%，是否该将存款换成美元

中国银行，工商银行，农业银行，交通银行，建设银行，邮储银行等六大国有银行再度带头下调相关存款利率，其中，活期存款利率降至0.2%，1年期定存降至1.65%，2年期定存降至2.05%，3年期定存降至2.45%，5年期定存降至2.5%，与此同时，美元账户1年期定期存款利率来到4.3%，也就是说，美元的定期存款利率是人民币定期存款利率的2.6倍左右，既然利率差这么大，那我们是否有必要将手中的人民币换成美元存入银行呢，银行体系如此不断降息的真实目的又是什么呢？

存款利率开始下滑

首先，之所以人民币存款和美元存款的利率如此之大，主要还是因为中美之间的不同经济周期所导致的，在过去的20年里，人民币的存款利率在绝大多数时间里都是高于美元存款利率的，而随着中美博弈不断加深以及经济周期的互换，这种现象将会越来越趋于弱化，就拿现在的中美利差倒挂现象来说，直接原因就是美国经济过热，通胀过于严重，所以美国通过美元加息的方式来抑制通胀，进而导致了美元指数不断攀升，美元相对大幅升值。

汇率波动

而中国目前所处的经济状况与美国正好是相反的，我们现在的经济状况是各方面的经济数据全面下滑，经济在一定程度上已经发生了通缩的现象，那想要扭转这种经济通缩现象，最直接的办法就是通过超发货币来逆转，那超发货币的核心方式之一就是通过不断降低利率来完成，所以我们会看到不管是贷款利率还是存款利率都出现了下降的趋势，只不过存款利率的降低速度要比贷款利率下降的幅度多了不少。

中美经济周期不同

其次，既然美元的定期存款利率要比人民币存款的利率高出来不少，那现在有没有必要将手中的人民币兑换成美元存在银行来获取高息呢，这得一分为二的来看，如果是放在一年多前来问这个问题，我会毫不犹豫的建议大家将人民币兑换成美元，因为确实可以获得巨大的汇兑收益，因为那个时候的美国刚刚开始有加息的打算，从中短期趋势上来看，美元一定会大幅升值，而人民币在中短期之内也一定会贬值，也就是说，在人民币贬值的初期，美元升值的初始阶段去做这种操作是相对合适的。

没有必要互换

但现在也许不同了，虽然现在的美元利率是人民币利率的2倍多，但未来大概率不会继续扩大了，从经济周期角度来看，中美之间的经济周期大概率要开始再度互换了，说的更通俗点就是我们的经济已经几乎跌入谷底，现在正处于复苏的初期阶段，而人民币利率与实际的经济走势是具有强相关性的，而且人民银行也建议大家不要去赌人民币的贬值或者升值，这意味着人民币汇率未必会保持一个持续贬值的趋势，一旦现在将人民币兑换成美元存入定期，等到存款到期时，人民币已经出现大幅升值，而美元又到了贬值周期，再兑换回来是得不偿失的。

不要去赌人民币汇率波动

最后，至于银行为何会大幅降低存款利率而没有再次降低贷款利率这件事，我个人觉得主要是两个方面的原因：

一方面是跟银行体系的盈利模式和现阶段的特殊状况有关，大家都知道银行的盈利模式是靠贷款和存款的利差实现的，在贷款利率和贷款规模不变的情况下，降低存款利率就相当于降低了银行的付出成本，进而可以实现银行利润的提高，而之所以要提高银行的利润，主要还是房地产可能造成了大规模的坏账，储户的存款速度超过了放款速度，如果银行自己不愿意承担这些坏账损失和储蓄成本，那就只能通过降低存款利率的方式转嫁到储户身上。