借款18万，每个月的保险费就要1188元？对，你没有看错。而一旦征信上出现保险代偿，也就说明你的征信已经在黑名单之列了。

关于保险代偿，我以自己的借款和大家实际讲解一下，帮朋友揭开保险代偿的神秘面纱。

前面的文章讲到过，2019年9月份，因为出现了特殊情况，我的信用卡和贷款出现逾期。现在要和大家讲的是平安普惠的贷款，刚才我查看了一下我的借款记录，这一查，才明白，为什么大家都说平安普惠是合法的高利贷了。

我的借款情况

我在普惠的借款本金是18万，2018年2月份借的，2019年11月开始没有还款，已经还了21期，合同约定的是36期还完，每个月还款金额是7995.82元。如果我每个月按时还款，那么，我一共还款的金额是7995.82X36=287849.52元。也就是说，还完的话，我需要给的利息是107849.52元。

借款基本情况

已还款期数

看到这个利息，你肯定直呼，“太特么高了吧！”

如果想结清的话，大家猜猜，现在还需要还多少钱呢？估计说出来，你会觉得更吓人！

因为我已经还了21期，也就是说，已经还了7995.82X21=167912.22元，但是，平台显示我还要还132736.25元！

剩余要结清的金额

看到这里，估计很多朋友会一致地认为，这个借款的利息也太高了，简直高的不能容忍。但说实话，大家看到的都只是表面的现象，其实，就这个还款本身而言，借款的利息并不高！

那为什么还款的金额这么多呢？现在就给大家一步步解释其中的缘由。

1、借款的利息

大家都知道，国家对于信用贷款的利息是有严格规定的，在没有修改之前，信用借款的年利率在24%-36%之间都是合法的。也就是说，只要年利率不超过36%，即使打官司，法院也是支持的。所以，这些借款平台就在打擦边球，无论让我们怎么还款，年利率都不过超过36%。

就拿我这个借款来说，借款合同上写的年利率，只有8.4%。

借款合同

因此，根据这个年借款利率，我每个月还款的本息是5673.82元，就算36期全部还完，我一共需要还204257.52元，比18万的本金仅仅多还了24257.52元的利息。

这个利息我想大家觉得不是很高，的确，向一个没有任何关系的借款平台借款，支付这点利息真的是开后门了。

但是，为什么每个月，我却要还7995.82元呢？多出来的2322元又是什么费用？

这就是借款平台的猫腻所在了。

2、平台为自己找保护伞—保险

平台和我们非亲非故，为什么要把钱借给我们？做公益吗？还是大爱无疆？

要知道，借钱，应该是世界上最难的事情了吧。凭什么借给你？不要你找担保人，不要你的财产抵押，就凭你的个人征信记录？说实话，征信记录能值多少钱？

统统这些，都不如金钱好使。所以，平台为了保证自己的借款能够顺利地收回来，或者说，哪怕在我们逾期不还款的时候，也能收回来，就给自己加了一道保护伞，这道保护伞就是保险。

根据我和平台签署的保险合同来看，是向平安财产保险公司投保的个人借款保证保险，我每个月需要支付1188块钱的保险费，保障的金额是185208.71元。

保险合同详情

而这1188块钱的保费，是每个月在银行卡划扣，和本息一起支付。

那么，36期，我一共需要支付42768元的保险费。很显然，这笔保险费比利息24257.52多多了。

可是，我们借款的时候，平台会让我们签署很多的资料，我想应该没有人会去详细地了解自己到底签了什么，当时只关心的就是借款马上到账。不过，不签，平台是不会放款的。在那个时候，我们只能做待宰的羔羊了。

3、保险的作用—保险代偿

关于保险的作用，在保险合同理赔的第一条就写得非常清楚，是怎么规定的呢？如下：

投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理賠当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理賠当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。

简单的理解就是，如果我们逾期超过80天，那么借款就会由保险公司替我们还给平台了。同时，从保险公司替我们还钱那天起超过30天，我们没有把钱还给保险公司的话，那么保险公司就开始向我们追款了，而且收取每天千分之1 的违约金。